اسٹیٹ بینک کی تجویز: بینکوں، مائیکروفنانس بینکوں اور ای ایم آئیز کے لیے اوپن بینکنگ اے پی آئیز لازمی
اسٹیٹ بینک آف پاکستان نے اوپن بینکنگ ریگولیشنز کا مسودہ جاری کیا ہے، جس کے تحت بینکوں، مائیکروفنانس بینکوں اور الیکٹرانک منی انسٹی ٹیوشنز کو صارف کی رضامندی سے مجاز تھرڈ پارٹی فراہم کنندگان کو صارف کے ڈیٹا اور ادائیگی شروع کرنے کی سہولت تک رسائی دینا ہوگی۔ مرکزی بینک نے یہ مسودہ 30 اکتوبر کو جاری کیا اور 30 نومبر 2026 تک آرا وصول کی جائیں گی۔
مسودے کے مطابق ایسے تمام اکاؤنٹ ہولڈنگ ادارے مجاز فراہم کنندگان کے لیے اپنے ایپلی کیشن پروگرامنگ انٹرفیس لازمی طور پر کھولیں گے، اور ان سب کی شرکت لازمی ہوگی۔ شیئر ہونے والا ڈیٹا کرنٹ اکاؤنٹس، سیونگ اکاؤنٹس اور ادائیگیوں کے لیے استعمال ہونے والے دیگر اکاؤنٹس کے بیلنس اور لین دین کی تاریخ تک محدود ہوگا۔
دو خدمات تجویز کی گئی ہیں۔ ادائیگی شروع کرنے والے فراہم کنندگان کاروبار سے کاروبار، صارف سے کاروبار اور کسی کاروبار کے اپنے اکاؤنٹس کے درمیان منتقلی کی خدمات دے سکیں گے، اور وہ کسی بھی وقت صارفین کی رقم اپنے پاس نہیں رکھ سکیں گے۔ اکاؤنٹ معلومات فراہم کرنے والے مختلف اداروں کے بیلنس ایک جگہ دکھا سکیں گے، اور افراد اور چھوٹے و درمیانے کاروباروں کی کریڈٹ اسکورنگ کر کے اسے اسٹیٹ بینک یا سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان کے زیرِ نگرانی اداروں کو دے سکیں گے۔
فراہم کنندگان اسٹیٹ بینک کے فوری ادائیگی نظام راست پر قائم مرکزی اے پی آئی ہب کے ذریعے منسلک ہوں گے اور انہیں راست کے سیکیورٹی اور تکنیکی معیارات پورے کرنا ہوں گے۔ نئے اداروں کو پیمنٹ سسٹم آپریٹرز اور پیمنٹ سروس پرووائیڈرز کے 2014 کے قواعد کے تحت اسٹیٹ بینک سے اجازت لینا ہوگی: پہلے اصولی منظوری، پھر سینڈ باکس میں انضمام اور جانچ۔ موجودہ بینک، ای ایم آئیز اور ادائیگی کمپنیاں اسٹیٹ بینک کو کم از کم 30 دن پہلے مطلع کر کے یہ خدمات دے سکیں گی۔
مسودے میں رضامندی کو مرکزی حیثیت حاصل ہے۔ یہ واضح، مخصوص اور مقررہ مدت کے لیے ہوگی، اور اس میں دائرہ کار، مدت، مقصد اور ادائیگی کی روزانہ و ماہانہ حدود شامل ہوں گی۔ فراہم کنندگان صارف کا بینکنگ لاگ اِن، پن یا پاس ورڈ نہ مانگ سکیں گے اور نہ محفوظ کر سکیں گے۔ صارفین ڈیش بورڈ پر اپنی رضامندی دیکھ، تبدیل یا واپس لے سکیں گے، اور واپسی فوری طور پر نافذ ہوگی۔
مسودہ یہ بھی طے کرتا ہے کہ مسئلے کی صورت میں ذمہ دار کون ہوگا۔ غیر مجاز، ناکام یا تاخیر سے ہونے والی ادائیگی کا ذمہ دار اکاؤنٹ ہولڈنگ ادارہ ہوگا، سوائے اس کے کہ نقصان فراہم کنندہ کی وجہ سے ہوا ہو۔ درست دعوے پر اسے سات کاروباری دنوں میں رقم صارف کے اکاؤنٹ میں واپس کرنا ہوگی، اور اگر ذمہ داری فراہم کنندہ پر ثابت ہو تو بعد میں اس سے وصول کر سکے گا۔ وہ یہ رقم صرف اس صورت میں روک سکے گا جب صارف کی غفلت کا معقول شبہ ہو۔ تنازع کی صورت میں ثبوت کی ذمہ داری ادارے اور فراہم کنندہ پر ہوگی، اور صرف یہ ریکارڈ کہ کوئی پاس ورڈ یا کوڈ استعمال ہوا، یہ ثابت کرنے کے لیے کافی نہیں ہوگا کہ لین دین کی اجازت صارف نے دی تھی۔
فراہم کنندگان کو سیکیورٹی کی خلاف ورزی اور 30 منٹ سے زیادہ کی بندش کی اطلاع علم ہونے کے دو گھنٹے کے اندر اسٹیٹ بینک کو دینا ہوگی، اور 72 گھنٹے میں تفصیلی رپورٹ جمع کرانا ہوگی۔ صارف کا ڈیٹا پاکستان میں محفوظ اور پروسیس کیا جائے گا، سوائے اس کے کہ وہ اسٹیٹ بینک کے آؤٹ سورسنگ فریم ورک کے تحت کلاؤڈ فراہم کنندہ کے ذریعے رکھا جائے۔ رضامندی ختم ہونے کے 30 دن کے اندر اسے حذف یا ناقابلِ واپسی حد تک گمنام کرنا ہوگا، البتہ قانونی ریکارڈ جیسی کچھ استثنائی صورتیں ہوں گی۔ اگر کوئی قرض دہندہ فراہم کنندہ کے اسکور کی وجہ سے قرض سے انکار کرے یا کم بہتر شرائط دے، تو اسے صارف کو بتانا ہوگا اور فراہم کنندہ کا نام بھی ظاہر کرنا ہوگا۔
لاگت کے بارے میں مسودہ کہتا ہے کہ راست پیمنٹس پاکستان ادائیگی شروع کرنے اور ڈیٹا شیئرنگ پر فراہم کنندگان سے فیس نہیں لے گا۔ فراہم کنندگان صارف سے کاروبار ادائیگی شروع کرنے والے صارفین سے فیس نہیں لے سکیں گے، اور بینکوں اور فراہم کنندگان کے درمیان فیس فراہم کنندگان اور اداروں کی نمائندہ تنظیم کے درمیان طے ہوگی۔
ڈیجیٹل اثاثوں کے شعبے کے لیے ایک شق قابلِ توجہ ہے۔ کریڈٹ اسکورنگ کی شق میں اسٹیٹ بینک یا ایس ای سی پی کے زیرِ نگرانی اداروں کا ذکر ہے، پاکستان ورچوئل ایسٹس ریگولیٹری اتھارٹی کا نہیں۔ اس عبارت کی روشنی میں یہ واضح نہیں کہ پی وی اے آر اے سے لائسنس یافتہ کمپنی ایسے اسکور حاصل کر سکے گی یا نہیں۔ جو کمپنیاں اس پر وضاحت چاہتی ہیں وہ مشاورت میں یہ نکتہ اٹھا سکتی ہیں۔
اسٹیٹ بینک نے کہا کہ مسودہ اوپن بینکنگ پر اس کے ریگولیٹری سینڈ باکس کے پہلے گروپ کے نتائج کو سامنے رکھ کر تیار کیا گیا ہے۔ اس نے مالیاتی اداروں، فن ٹیک کمپنیوں، ٹیکنالوجی فراہم کنندگان، صارف تنظیموں، تعلیمی حلقوں اور عوام سے آرا طلب کی ہیں۔ یہ قواعد ابھی حتمی نہیں ہیں۔ آرا psdpolicy@sbp.org.pk پر "Feedback on Draft Open Banking Regulations" کے عنوان سے ای میل کی جا سکتی ہیں، یا بذریعہ ڈاک Payment Systems Policy & Oversight Department, 4th Floor, SBP Building, I.I. Chundrigar Road, Karachi کے پتے پر بھیجی جا سکتی ہیں۔
